信用卡代还款公司合法性遭质疑
使用信用卡消费却无法及时还钱，在需要缴纳较高的利息之外，还会给自己的信用记录“抹黑”，一些公司看中了其中“商机”，收取手续费，替人代还款，随后将信用卡代还款套现取出。这样，钱还是那些钱，只是从信用卡和POS机上转了一下，就多挣了一笔手续费。这看似一本万利的“巧劲儿”买卖，使得不少公司趋之若鹜。
螳螂捕蝉黄雀在后。近日，一起利用公司代还款后就将信用卡挂失“黑了”代还款公司一把的案件，涉案嫌疑人被检察机关批准逮捕。据了解，这类案件在郑州还不多见。然而，记者在网上查询发现，代还款公司随处可寻，而这些公司的业务，无不包含被指违规的信用卡套现。这些自甘冒着被诈骗危险的公司，是否有依傍信用卡套现业务扰乱金融秩序的嫌疑？
案例：诈骗信用卡代还款公司
四处借债的程晓，使用信用卡消费两万元后已经无力偿还。见到债主不断催债，他想出了拉债主一同诈骗代还款公司的主意。他让代还款公司向其信用卡中注入10万元钱，在公司还没来得及将钱刷出之际，将10万元取走将卡挂失，随后消失。近日，因涉嫌诈骗罪，程晓及其债主被郑州市二七区检察院批准逮捕。
代还款就是指信用卡持有人使用信用卡消费后，在银行规定的还款期限内无法偿还信用卡上的透支漏洞时，可以找一家拥有刷卡机（作用为：转账或消费）的代还款公司，先通过现金存款或转账的方式将信用卡上的透支漏洞补还上，然后再由代还款公司通过现金提取或在刷卡机上刷卡消费的形式，将其存入信用卡的这部分钱转走，以免影响信用卡持有人在银行的信用度，信用卡客户又多了一次消费记录和一段时间的无息还款期限。最后由信用卡持有人支付给代还款公司相应的费用。
程晓的骗钱计划，是在代还款公司将尽量多的款额打入账户后，随即将卡上金额取走，并将卡挂失，这样既可以得钱，还可以偿还信用卡欠款，随后人就可以带钱逃走。
然而，程晓实施诈骗后，第二天就被警方在其住处抓获。
记者调查：代还款很随意
“信用卡代还款”骗局屡屡见报，但记者发现，铺天盖地的“代还款业务”广告目前仍然随处可见。记者在网上搜索“郑州，信用卡代还款”发现，各种信息成百上千。由于代还款业务“竞争激烈”，一些公司还打出了代还款“封顶价”，或承诺一定限度内可面议折扣的“优惠”。记者随意点开其中一家信用卡代还款的网站，有趣的是，该网站首页刊登了一则外地代还款公司被骗的新闻。
“登那则新闻就是提醒想动歪脑筋的人，我们知道这事儿是怎么回事儿。”记者按照公布电话联系到的 “信用卡代还款”联系人贾先生说，“我们主要做的就是帮客户代还信用卡欠款，然后再把还款的钱用公司自备的POS机刷回来。”
贾先生说，按照银行规定，信用卡用户一旦逾期还款，不仅需要支付高额利息，还要影响个人信用记录。“我们就为那些欠款到期又一时无法归还的客户先存一笔钱入账，作为‘还款’。而只要有钱进账，银行就会认为客户已经还清了欠款。之后我们再把存进去的钱通过套现取出来。”他说，这样，虽然客户依然欠银行同样的欠款，但免息期会重新计算，又免去了不良记录的危险，还多了持卡消费的记录。
贾先生告诉记者，他们一般收取客户还款额1.5%的手续费，如果客户有需要，只要支付相应手续费，他们可以向信用卡上多存钱。“存多少都中，反正都会刷回来。”
贾先生还表示，如果是本人信用卡，前来办理时只需携带信用卡就行，“能带上身份证更好”。
代理中介：收益大过风险
“我们其实就是借钱给需要用钱的人，从中收取点好处费。如果持卡人需要钱了又没人肯借，银行天天催账，反而会容易导致金融混乱。”郑州一家代还款公司说。
郑州市农业路某批发市场的张老板说：“存在就说明有市场的价值，如果你身边没有亲朋好友可以借钱，通过正常渠道借钱手续烦琐，你所需要周转的不过就是短则几天、长则一月的短线资金，没有这样的服务，一点钱就可能把你困死。说实在话，我有时进货需要周转资金时，就会使用信用卡套现，暂时还不上钱了，就找公司代还款。”
记者联系到另一家代还款公司，聊了几句后接线者称：“风险当然是有，有些人利用假身份办信用卡，或者持卡消费后不还银行，或者信用卡套现后还是不还银行，再或者就是假作代还款骗我们，他们对我们下手就会‘狠一点’，持卡消费和套现是有钱数限制的，我们没有，即使他欠银行3000元，也会要求我们向卡中还5万元，钱一旦进去，就看谁的手快，你慢一点没刷出来现金，被他们停了卡，那你就惨了。就这，即使真是自己身份的信用卡，一些急用钱急疯了的人也敢这么骗。”
记者发现，为了赚取更多的手续费，这些公司往往并不在意你的信用卡的信用额度，或者到底欠了银行多少钱，只要你说需要往卡上打多少钱，即使远超所需要偿还欠款，他也会给你向卡上打钱。
“信用额度在5万元以下的卡居多，有5万元钱，你一天倒腾3次，按照1.5%的手续比例就是2250，比什么来钱不快啊？再说了，敢冒着坐牢的风险出来骗钱毕竟是少数啊。”一位代还款公司联系人说。
信用卡套现：代还款的“连体姐妹”
然而，记者发现，这看似“有理”的代还款，其实背后无不存在信用卡套现的情况，两者如影随形。
记者咨询了多家信用卡中介公司，其中一家的接线者说，其实代还款业务并不是他们的主要业务，信用卡套现才是，而且其他公司也应该如此，信用卡套现是基本业务，没有这个业务，你代还款后让别人套现，中间的这个时间，太容易被别人做手脚了。代还款一定要快，越慢越有被骗的可能。
郑州大学商学院副院长李燕燕教授表示，套现是指信用卡用户与商户通过虚构交易套取银行资金的行为。由于信用卡套现活动的大量出现，信用卡账户透支余额和信用卡使用户数猛增，给商业银行带来了很大的风险。从短期效果看，信用卡套现虽然产生了交易额，但信用卡使用是基于用户的信用，银行对用户相对额度的提前支付。信用卡套现，往往是在临近最高额度下的使用，也临近用户的偿还能力，很容易发生无法正常还款的情况。同时，一些用户套取现金，是为了进行一些风险投资，一旦发生投资失败，失去偿还能力，最终对他、对银行都会产生不好的后果。更严重的是，一些不法分子在办理信用卡时就虚构资料，获得信用卡后便非法套现，给银行带来损失。这种资金链一旦断裂，必定造成多方受害，甚至一定范围的金融危机。从西方国家爆发并在全球蔓延的此次金融危机，就有类似的成因。
代还款：变相的地下钱庄和高利贷
李燕燕说，信用卡是银行发给用户（包括单位和个人）用于购买商品、取得服务或者提取现金的信用凭证。顾名思义，信用卡的基本名义是“信用”，以此凭证，持卡人就可以在暂不支付现金的情况下先得到某项商品或服务，进行消费活动。由于信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础，这就决定了信用卡业务也同时具有较多的风险性。信用卡是一种大众化的支付工具，流通范围广、环节多，任何一个环节出现问题，都有可能给发卡机构或者特约商户增加损失的风险，或者造成经济损失。
李燕燕表示，目前的代还款业务已经违背了信用卡发卡的初衷，“代还款公司其实在扮演着高利贷的角色。它减轻了持卡人对还款的责任感，从而使信用卡中的“信用”二字大打折扣。一旦持卡者习惯此种行为，就会产生超出信用限度的不理性消费行为，最终可能导致其经济活动彻底混乱”。
李燕燕认为，从长远来看，信用卡的正常使用是构建我国信用体系的重要一环，也是正常的金融秩序下的重要一环，“我们的社会信用体系还在初级阶段，当用户普遍认为信用卡套现行为是正常的时，不诚信概念流行，必将会对社会信用体系造成巨大打击，也会对正常的金融秩序产生打击”。
律师观点：代还款易产生犯罪
郑州市法律援助中心的律师徐苏表示，信用卡的核心意义是为了减少现金的流通，鼓励超前消费。它不应只是一种便捷的支付工具，更应是一种理财工具。近年来，信用卡灰色业务（代还款）中介公司的活跃，已经扰乱了正常的金融秩序，非常容易诱发犯罪，让不法分子利用这种方法非法牟取暴利。
徐苏说，民间“抵押贷款”、“信用卡代还款”等赚取非正常利润的交易本身就不属于合法行为，得不到法律保护，很多公司和个人都是在暗箱操作，一旦发生问题，追讨损失难上加难。而这一类“投资咨询公司”本身又存在一大软肋——没有设备和条件对客户证件进行有效审查，只能凭借感觉和经验，这也造成了“黑吃黑”屡屡成功。
徐苏表示，在中介代还款，特别是托管卡的过程中，持卡人不能掌握信用卡的还款状况，一旦非法中介停止支付或者刷取了大量现金逃匿，持卡人将不能及时获悉并偿还，而超过时限不还款，就可能被银行以恶意透支告上法院。届时，持卡人可能因涉嫌信用卡诈骗罪而面临诉讼风险。